Не пользоваться кредиткой и получить долги: как обезопасить себя
При правильном использовании кредитная карта действительно будет полезна и выручит в непредвиденной ситуации. Однако, прежде чем ею обзавестись, нужно узнать все нюансы её использования: есть вероятность заполучить большой долг, даже если вы совсем не пользуетесь картой.
Как можно стать должником и не узнать об этом?
О случае, когда мужчина стал должником, ни разу не воспользовавшись кредиткой, рассказал практикующий юрист Евгений Фурин в своём Telegram-канале.
В 2020 году Анатолий (имя вымышленное) решил уменьшить ежемесячный платёж по кредитам и обратился в офис одного из банков для обсуждения рефинансирования. Менеджер передала мужчине на подпись ряд документов и сообщила, что теперь всё в порядке.
Дополнительно Анатолию вручили «подарочную» кредитную карту, хотя он отказывался. Представитель банка уверила: если кредиткой не пользоваться, долгов не будет.
Позже Анатолий изучил документы и понял, что ему навязали ещё один кредитный договор. Тогда он вернул нераспечатанный конверт с неактивированной картой в банк.
Через два года Анатолий неожиданно узнал, что должен вернуть 120 тысяч рублей по кредитной карте. Узнал он об этом через суд, и в ответ подал встречный иск на банк. Однако суд встал на сторону кредитного учреждения. Почему так?
Хоть Анатолий и не активировал кредитную карту, банк предоставил ему кредитный лимит в размере 185 тысяч рублей и вместе с тем оформил страховку, а также другие дополнительные услуги банка. На протяжении двух лет деньги списывались за счёт кредитного лимита, поэтому появился долг.
Анатолий настаивал: заключать кредитный договор не собирался, и работник банка его обманула. Однако обман доказать не получилось: мужчина сам подписал договор, тем самым подтвердив, что ознакомился со всеми условиями и согласен их исполнять. В результате суд отказался признать кредитный договор недействительным, и это решение подтвердила апелляционная инстанция.
Как работает кредитная карта и чем отличаются карта и счёт?
Часто у кредиток есть льготный период: если вы своевременно вносите сумму, проценты за пользование банк не начисляет. Также по кредитной карте установлен лимит – ограничение на сумму трат.
Важно внимательно читать условия при оформлении кредитной карты и точно знать сроки внесения платежей. Необходимо учесть, что существуют дополнительные услуги, например, обязательная комиссия за обслуживание или страховка, и деньги будут списываться именно с вашего счёта.
Кстати, а что такое счёт? У каждой кредитной карты есть свой счёт, и даже если человек не оплачивает услуги с карты, сам счёт может быть активным. Если банк будет списывать небольшую комиссию со счёта, задолженность станет постепенно копиться и может вырасти в крупную сумму. Как правило, все счета отображаются в мобильном приложении банка.
Как кредитка может помешать в одобрении нового кредита
Финансовое учреждение при принятии решении о выдаче нового кредита вычисляет показатель долговой нагрузки заёмщика, то есть считает, какую долю своих ежемесячных доходов он будет тратить на обслуживание долгов. Если величина суммы ежемесячных трат больше 50%, заявку могут не одобрить.
Для кредитной карты учитывается не сумма фактического долга, а лимит – максимальной возможный объём кредита. Например, кредитка у вас на 30 000 рублей, а вы потратили только 100 рублей. При решении о выдаче другого кредита банк примет во внимание именно сумму в 30 000 рублей, так как потенциально вы можете ею воспользоваться.
Как себя обезопасить
Не стоит оформлять кредитную карту «на всякий случай». Также лучше закрыть кредитку, если вы больше ею не пользуетесь, по нескольким причинам:
- карту можно случайно потерять
- за обслуживание карты может списываться комиссия
- картой могут воспользоваться мошенники
открытая кредитка – большой соблазн воспользоваться заёмными деньгами, даже если в этом нет необходимости. Если кредитная карта всё же очень нужна, важно внимательно изучить договор и прояснить все нюансы использования/неиспользования этого продукта.
Материал подготовлен с использованием информации портала «Мои финансы»
Новосибирский Дом финансового просвещения